Caravel PER le PER pensé pour les indépendants et chefs d'entreprise
Fintech française fondée en 2020, Caravel a conçu son PER pour les TNS, freelances et dirigeants : gestion pilotée diversifiée mondialement, accompagnement personnalisé à la souscription. Contrat Intencial Liberalys Retraite assuré par Apicil Épargne Retraite.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
2020
Année de création
fintech française
APICIL
Assureur
> 60 Md€ d'encours groupe
TNS / freelance
Cible
et dirigeants
Sur mesure
Accompagnement
conseiller à la souscription
Monde entier
Diversification
gestion pilotée multi-zones
Faut-il choisir Caravel PER ?
Pour qui c'est imbattable
TNS, freelance, dirigeant de TPE ou profession libérale en TMI 30 % ou plus, qui veut un PER simple en gestion pilotée, avec accompagnement humain à la souscription et à la sortie. L'optimisation fiscale via le plafond TNS rend l'opération très rentable dès la première année.
Quand passer son chemin
Si vous voulez gérer votre allocation vous-même : Caravel ne propose pas de gestion libre. Si vous cherchez le PER ETF le moins cher : Linxea Spirit (0,50 % all-in) ou Lucya Cardif battent largement Caravel sur les frais. Si vous avez moins de 5 000 € à investir : le ticket d'entrée vous bloque.
Notre note
4,3/5 sur la base de 410 avis vérifiés. Caravel est une jeune fintech qui se distingue par son positionnement TNS-friendly et son service d'onboarding humain. Les frais de gestion (1,5 %) sont dans la moyenne haute du marché en ligne, mais cohérents pour une gestion pilotée 100 % accompagnée.
Mon avis sur le Caravel PER
Edouard Binet
Analyste PER
Caravel s'est positionné comme le PER spécialisé pour les indépendants, et c'est un vrai créneau. Là où Linxea ou Yomoni cherchent à toucher un public le plus large possible, Caravel a construit son onboarding et sa documentation autour des problématiques spécifiques des TNS : plafond Madelin / PER, optimisation des cotisations sociales, articulation avec une retraite RSI/SSI souvent insuffisante.
Côté pricing, soyons clairs : 1,50 % de frais de gestion (1 % UC + 0,5 % gestion pilotée), c'est dans la moyenne haute du marché en ligne. Linxea Spirit fait 3x mieux à 0,50 %, Lucya Cardif aussi. L'optimisation fiscale TNS très bien expliquée et l'accompagnement humain peuvent compenser ce surcoût si ces aspects vous sont utiles.
En pratique, je recommande Caravel aux TNS, professions libérales et dirigeants en TMI 30-45 % qui veulent une gestion pilotée tranquille avec un vrai contact humain à la souscription. Pour un salarié qui sait ce qu'il veut et qui maîtrise son allocation, Linxea Spirit ou Lucya Cardif resteront plus rentables sur 20 ans.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Qui est APICIL Épargne Retraite ?
Apicil Épargne Retraite est la filiale assurance du groupe Apicil, l'un des principaux groupes de protection sociale et de gestion de patrimoine en France. Le groupe Apicil gère plus de 60 milliards d'euros d'encours et compte plusieurs millions de sociétaires et clients.
Caravel est une fintech qui distribue le contrat Intencial Liberalys Retraite, porté juridiquement par Apicil Épargne Retraite. L'assureur est agréé par l'ACPR et le fonds euros Apicil Euro Garanti bénéficie de la garantie de l'État jusqu'à 70 000 € par assuré via le FGAP.
Ce partenariat permet à Caravel de se concentrer sur l'expérience TNS et l'accompagnement, tout en s'appuyant sur la solidité d'un grand assureur pour la détention des actifs et la gestion du fonds euros.
Caravel PER : ce que vous payez vraiment
Caravel pratique 1,50 % de frais de gestion annuels tout compris (1 % UC Apicil + 0,5 % surcouche gestion pilotée Caravel), 0 % à l'entrée et sur les versements négocié à la souscription en ligne. La structure tarifaire est claire mais sensiblement plus chère que les leaders ETF du marché.
| Type de frais | Caravel PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion fonds € | 1,50 % (all-in) | 1,00 % |
| Frais de gestion UC | 1,50 % (all-in) | 0,85 % |
| Frais de gestion annuels | 1,50 % | 0,50 % à 1,80 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 4,50 % |
| Frais d'entrée | 0 % | 0 % à 5 % |
| Frais d'arbitrage | 1 offert / an puis 15 € + 0,80 % | 0 % à 1 % |
| Frais de rachat | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais d'adhésion association | 8 €/an | 0 € à 12 € |
| Frais sur arrérages de rente | 1,50 % | 1 % à 3 % |
| Frais de transfert sortant | 1 % (5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Le ticket d'entrée à 5 000 € en gestion pilotée Caravel est un vrai filtre : ce contrat n'est pas pensé pour les primo-épargnants. En revanche, les 0 % de frais sur versement et arbitrage rendent les versements complémentaires totalement neutres.
Le profil qui en tire le maximum
Caravel cible les TNS, professions libérales, freelances et dirigeants de TPE en TMI 30 %, 41 % ou 45 %. Le contrat est calibré pour optimiser le plafond PER spécifique TNS (10 % du bénéfice imposable + 15 % de la fraction comprise entre 1 et 8 PASS), souvent largement supérieur au plafond salarié classique.
L'accompagnement humain à la souscription est un vrai plus pour les indépendants qui ne sont pas familiers avec le formalisme PER : Caravel propose un onboarding guidé et un conseiller joignable pour calibrer le versement optimal selon votre tranche fiscale et votre plafond disponible.
À l'inverse, si vous êtes salarié avec une fiche de paie simple, ou si vous voulez gérer vous-même vos arbitrages, Linxea Spirit ou Lucya Cardif vous offriront 3x moins de frais et plus de flexibilité. Caravel n'est pas le PER le moins cher, c'est le PER le plus pédagogique pour les indépendants.
Vous êtes au bon endroit si...
Caravel PER : les supports accessibles
Caravel propose une gestion pilotée diversifiée mondialement via le contrat Intencial Liberalys Retraite (Apicil), avec accès au fonds euros Apicil Euro Garanti pour la poche sécurisée et une sélection d'unités de compte actions / obligations internationales pour la poche dynamique.
Fonds euros Apicil Euro Garanti
Capital garanti à 100 %, rendement net 2024 estimé autour de 2,8 %. Utilisé en poche de sécurité dans les profils prudents et en désensibilisation à l'approche de la retraite. Frais de gestion intégrés dans les 1,5 % all-in.
ETF actions internationales
Sélection d'ETF iShares, Amundi et Lyxor couvrant les zones US, Europe, Japon et émergents. Permet une exposition large cap mondiale à frais propres réduits (typiquement 0,07 % à 0,30 % par fonds).
Fonds obligataires
Sélection de fonds obligataires investment grade (Europe et global), utilisés pour stabiliser le portefeuille à mesure que la retraite approche. Pondération automatique pilotée par Caravel.
Profils de gestion pilotée
Plusieurs profils de risque (Prudent, Équilibré, Dynamique) calibrés via un questionnaire d'évaluation. Désensibilisation automatique du portefeuille à l'approche de la retraite (passage progressif des UC vers le fonds euros).
Pas d'accès SCPI ni Private Equity
Contrairement à Linxea Spirit (SCPI accessibles) ou Ramify (Private Equity inclus), Caravel se concentre sur l'allocation cœur ETF + obligations + fonds euros. Univers d'investissement volontairement simple.
Conseiller joignable à la souscription
Caravel met l'accent sur l'accompagnement humain : conseiller joignable par chat ou téléphone pour calibrer le versement, optimiser le plafond TNS et choisir le profil de risque. Service inclus dans les frais de gestion.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- Accessible dès 500 € de versement initial
- Frais de gestion sur UC de 0,60% seulement
- Frais totaux maximum de 1,38% par an
- Jusqu'à 11,06% de performance annuelle affichée par Caravel
- Fonds euros APICIL Euro Garanti (1% de frais maximum)
- Assureur APICIL Épargne Retraite, 3e groupe de protection sociale en France
- Fonds alignés sur l'Accord de Paris - gestion responsable
- Récompensé Meilleur PER en 2025
- 0% de frais de versement et 0% de frais d'arbitrage
- Réductions d'impôts dès la première année via la déduction des versements
Ce qu'on regrette
- Uniquement en gestion pilotée (pas de gestion libre)
- Frais de transfert sortant de 1% pendant 5 ans
- Frais d'adhésion association de 8 €/an
- Frais sur arrérages de rente de 1,50%
- Capital bloqué jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé
Ouvrir un Caravel PER en 5 étapes simples
L'ouverture d'un Caravel PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez à la landing page getcaravel.fr pour démarrer votre souscription en ligne.
2. Évaluation et profil de risque
Questionnaire de 10 minutes : situation patrimoniale, statut TNS / salarié, objectifs retraite, tolérance aux pertes. Caravel calcule votre profil et vous propose un plafond PER optimisé.
3. Échange avec un conseiller (optionnel)
Pour les TNS qui le souhaitent, un conseiller Caravel peut vous rappeler pour valider la stratégie de versement, optimiser le plafond Madelin / PER et choisir le profil de gestion pilotée le plus adapté.
4. Versement initial et signature
Versement initial minimum 5 000 € par virement ou prélèvement SEPA. Signature électronique du contrat par OTP, avec téléversement de la pièce d'identité et du justificatif de domicile.
Accéder à l'offre5. Activation du contrat
Contrat actif sous 7 à 10 jours ouvrés après réception complète du dossier. Délai de renonciation légal de 30 jours applicable à compter de la signature.
Le levier fiscal qui change tout
Caravel PER permet la déduction fiscale des versements du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel. Pour un TNS, ce plafond est particulièrement intéressant : 10 % du bénéfice imposable + 15 % de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS, soit potentiellement 80 000 € ou plus de déduction par an pour les hauts revenus.
À la sortie en retraite, vous choisissez entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), une rente viagère, ou un mix. Capital correspondant aux versements déduits imposé au barème, plus-values au PFU 30 %. La rente est imposée comme une pension avec abattement de 10 %.
Stratégie TNS : pour un dirigeant ou profession libérale en TMI 45 % aujourd'hui qui anticipe une TMI 30 % à la retraite, le levier d'arbitrage fiscal est massif. Sur 20 ans de versements à 15 000 € par an déductibles, l'économie d'impôt cumulée frôle les 100 000 €. Caravel propose un accompagnement spécifique pour modéliser cette stratégie.
7 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à ouvrir un PER calibré pour votre statut TNS ?
5 000 € de versement initial et un conseiller Caravel disponible pour optimiser votre plafond fiscal. Souscription sans engagement, délai de rétractation légal de 30 jours.
Lien partenaire affilié. Rémunération versée par APICIL Épargne Retraite sans coût additionnel pour vous.