Lucya Cardif PER le PER digital tout en bas du tarif
Distribué par assurancevie.com et assuré par Cardif Retraite (BNP Paribas Cardif), Lucya Cardif PER affiche l'une des grilles tarifaires les plus agressives du marché : 0,50 % de frais sur unités de compte, 0,70 % sur le fonds euros, 2 000 supports et un ticket d'entrée à 500 €.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
Faut-il choisir Lucya Cardif PER ?
Pour qui c'est imbattable
Profil prudent à équilibré qui veut un fonds euros à frais réduits (0,70 % vs 1 % en moyenne) couplé à un univers UC très large. Idéal pour qui cherche un seul contrat capable d'absorber 100 % d'un patrimoine retraite, du fonds euros aux SCPI.
Quand passer son chemin
Si vous voulez du conseil patrimonial humain à chaque arbitrage, ou si vous préférez un PER ETF pur ultra-discount comme Yomoni Retraite + ETF. Lucya reste un contrat 100 % en ligne avec service client par email/téléphone, pas de conseiller dédié.
Notre note
4,7/5 sur la base de 1 280 avis vérifiés. C'est le PER le plus complet à ce niveau de frais en 2026, et le seul à proposer le même tarif (0,50 %) en gestion libre comme en gestion pilotée par horizon.
Mon avis sur le Lucya Cardif PER
Edouard Binet
Analyste PER
Après plusieurs années à benchmarker les PER assurantiels, Lucya Cardif est devenu ma référence pour les profils qui cherchent un contrat unique capable de couvrir tous les besoins : 0,50 % de frais sur les UC, c'est aligné sur les meilleurs courtiers, mais c'est surtout les 0,70 % sur le fonds euros qui font la différence face à des contrats classiques à 1 % ou 1,2 %.
L'autre force réelle, c'est l'univers d'investissement : plus de 2 000 supports incluant les ETF iShares/Amundi, une vingtaine de SCPI (Iroko Zen, Épargne Pierre, Pierval Santé), des SCI et OPCI. Vous pouvez construire une allocation 70 % ETF / 20 % SCPI / 10 % fonds € sans changer de contrat. Mon vrai bémol : la pénalité de 3 % sur les SCPI en cas d'arbitrage sortant dans les 3 ans, qui pénalise les changements d'allocation tactique. À surveiller si vous prévoyez de jouer la rotation immo.
En pratique, je recommande Lucya Cardif aux épargnants 30-60 ans en TMI 30 % ou 41 %, et tout particulièrement aux profils qui veulent commencer prudemment (50-70 % fonds €) avant de monter en risque. Pour un investisseur 100 % UC, Linxea Spirit reste très proche en pricing.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Lucya Cardif PER : ce que vous payez vraiment
Sur un PER, l'écart de frais entre deux contrats peut représenter 30 à 40 % de capital final sur 25 ans. Lucya Cardif joue précisément cette carte : descendre la facture annuelle au plus bas, à la fois sur les UC et sur le fonds euros, là où la majorité des PER bancaires se contentent de baisser un seul des deux postes.
| Type de frais | Lucya Cardif PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,85 % |
| Frais de gestion fonds € | 0,70 % | 1,00 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage internet | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de gestion pilotée | 0 % | 0,30 % à 1 % |
| Frais d'adhésion association UFEP | 20 € (une fois) | 0 € à 30 € |
| Frais de transfert sortant | 1 % max (5 ans) | 0 % à 1 % |
| Pénalité SCPI (arbitrage < 3 ans) | 3 % | 0 % à 5 % |
💡 Le seul vrai point d'attention reste la pénalité de 3 % sur les arbitrages SCPI sortants dans les 3 premières années de détention. C'est une sécurité côté assureur (les SCPI ont des frais d'entrée à amortir), mais ça contraint votre allocation tactique. Au-delà de 3 ans, l'arbitrage redevient gratuit.
Le profil qui en tire le maximum
Lucya Cardif est taillé pour les salariés, fonctionnaires et TNS de 30 à 60 ans en tranche marginale d'imposition à 30 % ou 41 %, qui veulent un seul PER capable de couvrir toute leur stratégie patrimoniale, du sécuritaire au dynamique.
Le contrat convient particulièrement aux profils prudents à équilibrés qui souhaitent un fonds euros à frais réduits (0,70 %) plutôt que les 1 % à 1,2 % facturés par la plupart des PER bancaires. C'est l'un des rares contrats où vous pouvez investir 80 % en fonds euros sans voir votre rendement grignoté par les frais de gestion.
À l'inverse, si vous cherchez un accompagnement humain en agence, un conseiller dédié pour vos arbitrages, ou si vous voulez gérer votre PER 100 % depuis votre application bancaire, restez sur le PER de votre banque. Lucya assume son positionnement 100 % digital, sans conseiller attitré.
Vous êtes au bon endroit si...
Lucya Cardif PER : les supports accessibles
Cardif Retraite ouvre l'accès à plus de 2 000 unités de compte sur Lucya, soit l'une des gammes les plus larges du marché. Là où Linxea Spirit propose ~700 supports, Lucya pousse plus loin sur la profondeur de catalogue, notamment sur les fonds thématiques et les SCPI.
Fonds euros Cardif
Capital garanti, géré par BNP Paribas Cardif. Rendement net 2024 estimé entre 2,7 % et 3,2 %. Frais de gestion réduits à 0,70 % par an (vs 1 % à 1,2 % en moyenne marché). Pertinent en cœur d'allocation pour les profils prudents.
ETF (50+ références)
iShares MSCI World, Amundi PEA Monde, Lyxor S&P 500, ETF obligataires, ETF émergents, ETF sectoriels (tech, santé, énergie verte). Frais propres aux ETF entre 0,07 % et 0,40 % par an, à ajouter aux 0,50 % de gestion.
SCPI patrimoniales
Une vingtaine de SCPI dont Iroko Zen, Épargne Pierre, Pierval Santé, Activimmo, PFO, LF Grand Paris Patrimoine. Loyers réinvestis automatiquement. Attention : pénalité 3 % en cas d'arbitrage sortant dans les 3 premières années.
SCI et OPCI
SCI Capimmo, SCI Sofidy Convictions Immobilières, SC Tangram, OPCI Diversipierre. Plus liquides que les SCPI mais avec une volatilité légèrement supérieure. Pas de pénalité sortante sur ces enveloppes.
OPCVM thématiques
1 800+ fonds gérés par BlackRock, Carmignac, Comgest, DNCA, Pictet, Rothschild & Co, Edmond de Rothschild. ISR, transition énergétique, intelligence artificielle, small caps européennes. Frais des fonds entre 0,8 % et 2 %.
Gestion pilotée par horizon
3 profils (Prudent, Équilibré, Dynamique) avec désensibilisation automatique à mesure que la retraite approche. Tarif identique à la gestion libre : 0,50 % par an, sans surcoût. Rare sur le marché.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- Frais de gestion UC parmi les plus bas (0,50% max)
- Fonds euros à frais réduits (0,70% max)
- 0% de frais sur versement, arbitrage, rachat et changement de mode de gestion
- Gestion pilotée par horizon au même tarif que la gestion libre (0,50%)
- Accès aux SCPI, OPCI et SCI en gestion libre
- Versement initial accessible dès 500 €
- Plus de 2 000 unités de compte disponibles
Ce qu'on regrette
- Frais d'adhésion à l'association UFEP de 20 €
- Frais de transfert sortant de 1% maximum les 5 premières années
- Frais sur opérations financières de 0,10% max sur ETF et titres vifs
- Pénalité de 3% sur SCPI en cas d'arbitrage sortant / rachat dans les 3 ans
- Frais sur arrérages de rente jusqu'à 1,5% (1% si versement en une fois)
- Capital bloqué jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé
Ouvrir un Lucya Cardif PER en 6 étapes simples
L'ouverture d'un Lucya Cardif PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la landing page assurancevie.com avec notre code de suivi (aucun coût supplémentaire pour vous).
2. Créez votre compte assurancevie.com
Email, mot de passe, état civil, situation fiscale et professionnelle. Comptez 5 à 7 minutes. Aucun document à téléverser à cette étape.
3. Choisissez votre mode de gestion
Gestion libre (vous choisissez vos UC) ou gestion pilotée par horizon (3 profils Prudent / Équilibré / Dynamique). Vous pourrez basculer sans frais à tout moment.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 500 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire. Le versement est crédité sous 48 à 72h ouvrées sur votre PER.
Accéder à l'offre5. Signature électronique du contrat
Vous téléversez votre pièce d'identité et un justificatif de domicile, puis signez via OTP par SMS. Délai légal de rétractation de 30 jours à partir de la signature.
6. Réception du contrat et accès client
Vous recevez votre numéro d'adhérent Cardif Retraite par email sous 5 à 10 jours ouvrés. Espace client web et application mobile dédiés disponibles 24/7.
Le levier fiscal qui change tout
Lucya Cardif PER, comme tout Plan d'Épargne Retraite individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus professionnels nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un contribuable en TMI à 41 % qui verse 5 000 € par an, l'économie d'impôt immédiate s'élève à 2 050 €.
À la sortie en retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), en rente viagère, ou un mix des deux. La fiscalité diffère selon l'option : le capital correspondant aux versements déduits est imposé au barème de l'IR, et les plus-values sont soumises au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
À noter : Lucya Cardif applique des frais d'arrérages de rente jusqu'à 1,5 % (1 % en cas de versement en une fois). Si vous prévoyez une sortie 100 % en rente viagère, comparez ce poste avec d'autres PER avant de souscrire, certains contrats étant à 0 % sur ce poste.
8 questions qu'on nous pose vraiment
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500 € de versement initial, 15 minutes en ligne, et le levier fiscal commence dès cette année. La souscription est sans engagement et le délai de rétractation légal de 30 jours s'applique.
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