PER Linxea Spirit le PER multi-gestion à frais cassés
Assuré par Spirica (Crédit Agricole Assurances), PER Linxea Spirit se positionne depuis 2020 comme l'un des contrats les plus compétitifs du marché. 700 supports, 0,50 % de frais sur unités de compte, gestion pilotée gratuite : on a passé l'offre au crible, sans complaisance.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
Faut-il choisir PER Linxea Spirit ?
Pour qui c'est imbattable
Investisseur autonome ou semi-autonome qui veut maîtriser ses frais sur le long terme. Idéal si vous prévoyez une allocation à dominante ETF et SCPI, et que vous êtes prêt à passer 30 minutes par an pour rééquilibrer votre contrat.
Quand passer son chemin
Si vous voulez investir 100 % en fonds euros (les frais de 2 % rongent le rendement), ou si vous cherchez un accompagnement humain personnalisé : Linxea reste 100 % digital, sans conseiller dédié au quotidien.
Notre note
4.6/5 sur la base de 1 381 avis vérifiés. C'est l'un des trois PER assurantiels que nous recommandons sans réserve aux profils 30-55 ans en phase de capitalisation active.
Mon avis sur le PER Linxea Spirit
Edouard Binet
Analyste PER
Après avoir audité une trentaine de PER assurantiels depuis 2020, Linxea Spirit reste l'un des rares contrats que je recommande sans réserve à mes proches. Sa grille de frais sur unités de compte (0,50 % par an) est tout simplement imbattable face aux PER bancaires qui dépassent souvent 1,5 %. L'accès à plus de 700 supports, dont une trentaine d'ETF et une vingtaine de SCPI, permet de construire une allocation patrimoniale réellement diversifiée, ce que peu de concurrents proposent à ce niveau de prix.
Mon vrai bémol : le fonds euros à 2 % de frais reste cher, donc à éviter en cœur d'allocation. En pratique, je conseille Linxea Spirit aux épargnants de 25 à 55 ans, en TMI 30 % ou 41 %, qui acceptent une part majoritaire en unités de compte et veulent maximiser l'effet capitalisation sur 15 ans et plus. Pour un profil 100 % prudent, mieux vaut regarder Lucya Cardif.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
PER Linxea Spirit : une grille tarifaire redoutable
Sur un PER, l'écart de frais entre deux contrats peut représenter 30 % à 40 % de capital final sur 25 ans. Pour un versement programmé de 300 € par mois sur 25 ans, passer de 1,5 % de frais à 0,5 % de frais représente environ 35 000 € d'écart de capital à la sortie. C'est précisément l'argument central du PER Linxea Spirit : descendre la facture annuelle sur la composante UC à un niveau que peu de concurrents savent égaler.
| Type de frais | Linxea Spirit | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,85 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage internet | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de gestion pilotée | 0 % | 0,30 % à 1 % |
| Frais de gestion fonds euros | 2 % | 0,80 % à 1,2 % |
| Frais d'adhésion association | 10 € (une fois) | 0 € à 30 € |
| Frais de transfert sortant | 1 % max (5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Le seul vrai point noir reste la facturation du fonds euros à 2 % par an, soit le double de la moyenne. Si vous visez une allocation prudente avec 80 % en fonds euros, des contrats comme Lucya Cardif ou Placement-direct PER seront plus pertinents. Linxea Spirit n'est compétitif que si vous investissez au moins 50 % en unités de compte.
Combien vous rapportent ces frais réduits ?
Hypothèse : performance brute de 5 %/an, versement mensuel constant. Comparaison Linxea Spirit (0,50 %) vs moyenne marché PER (0,85 %).
90 000 €
157 628 €
165 899 €
Gain estimé grâce aux frais réduits
+ 8 271 €
Soit environ 5 % de capital supplémentaire à la sortie. Estimation indicative, hors fiscalité et hors fonds euros.
3 profils, 3 stratégies économies réelles à la clé
Projections indicatives basées sur un rendement net moyen de 5 % par an (allocation 70 % ETF / 30 % SCPI), frais Linxea Spirit déduits. L'économie d'impôt annuelle est calculée selon le taux marginal d'imposition (TMI) du foyer.
Camille, 32 ans
Cadre tech, Paris
Célibataire, revenu net imposable de 52 000 €. Cherche à réduire son IR tout en se constituant un capital long terme via ETF.
720 €
Soit 23 040 € cumulés sur 32 ans.
188 957 €
Versé : 76 800 € · Plus-value : +112 157 €
Karim & Léa, 45 ans
Médecin libéral + salariée
Couple, 2 enfants, revenu fiscal de référence 118 000 €. TMI élevée : la déduction PER est leur meilleur levier d'optimisation.
2 460 €
Soit 46 740 € cumulés sur 19 ans.
189 673 €
Versé : 114 000 € · Plus-value : +75 673 €
Sophie, 52 ans
Cheffe d'entreprise
Phase de capitalisation finale avant cession. Souhaite lisser son imposition sur 12 ans et préparer une sortie en capital fractionné.
4 920 €
Soit 59 040 € cumulés sur 12 ans.
196 764 €
Versé : 144 000 € · Plus-value : +52 764 €
⚠️ Simulations à valeur pédagogique, basées sur les barèmes 2026 et un rendement net de 5 % constant. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La fiscalité du PER à la sortie (capital ou rente) viendra réduire le gain net réel : pensez à arbitrer selon votre TMI projeté à la retraite.
Le profil qui en tire le maximum
PER Linxea Spirit est taillé pour les salariés et TNS de 25 à 55 ans en tranche marginale d'imposition à 30 % ou 41 %, qui cherchent à optimiser leur fiscalité tout en construisant un capital retraite à long terme. La déductibilité des versements à l'entrée joue à plein pour ces tranches d'imposition.
Le contrat convient aussi parfaitement aux investisseurs déjà familiers des ETF, des SCPI et de l'allocation patrimoniale. La plateforme suppose une certaine autonomie de décision, et même la gestion pilotée demande de comprendre les implications d'un horizon de placement.
À l'inverse, si vous cherchez un accompagnement bancaire en agence, un interlocuteur unique ou des conseils patrimoniaux personnalisés, un PER assurantiel chez votre conseiller (BNP, Société Générale, Crédit Agricole en agence) sera plus rassurant, même si plus cher.
Vous êtes au bon endroit si...
PER Linxea Spirit : 700 supports en 6 familles
La diversité de la gamme Spirica est l'un des atouts majeurs du PER Linxea Spirit. Là où certains PER bancaires limitent l'offre à 30 ou 50 fonds maison, Spirica ouvre l'accès à un univers presque comparable à celui d'une assurance-vie haut de gamme. Voici comment se structure l'offre concrètement.
Fonds euros Eurossima
Capital garanti, géré par Spirica. Rendement net 2024 estimé entre 2,5 % et 3 %. Frais de gestion annuels de 2 % (point négatif). Pertinent comme poche de sécurité, pas comme cœur d'allocation.
ETF (30+ références)
iShares MSCI World, Amundi PEA Monde, Lyxor S&P 500, ETF obligataires, ETF émergents, ETF sectoriels (tech, santé, énergie). Frais propres aux ETF entre 0,07 % et 0,40 % par an.
SCPI patrimoniales
Une vingtaine de SCPI dont Iroko Zen, Épargne Pierre, Activimmo, Pierval Santé, PFO, Mistral Sélection, Épargne Foncière. Distribution des loyers réinvestie automatiquement dans le PER. Liquidité garantie par Spirica.
SCI et OPCI
Solutions immobilières paper-rich : SCI Capimmo, SCI Sofidy Convictions Immobilières, SC Tangram, OPCI Diversipierre. Plus liquides que les SCPI mais avec une volatilité légèrement supérieure.
OPCVM thématiques
600+ fonds gérés par BlackRock, Carmignac, DNCA, Comgest, Pictet, Rothschild & Co. ISR, technologie, transition énergétique, small caps européennes. Frais entre 0,8 % et 2 %.
Croissance Allocation Long Terme
Support semi-garanti avec un objectif de performance long terme. Garantie partielle du capital à l'échéance retraite. Réservé aux profils prêts à immobiliser une partie de leur épargne.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- Frais de gestion UC parmi les plus bas (0,50% max)
- 0% de frais sur versement, arbitrage internet et rachat
- Large choix de gestion : libre, pilotée par horizon, profils Montségur et Yomoni
- Accès aux SCPI / OPCI / SCI en gestion libre
- Support Croissance Allocation Long Terme disponible
- Versement initial accessible dès 500 €
Ce qu'on regrette
- Frais d'adhésion à l'association de 10 €
- Frais sur fonds euros élevés (2% max)
- Frais de transfert sortant de 1% max sur les 5 premières années
- Frais de 15 € pour arbitrages / changements de gestion en version papier
Ce que disent les souscripteurs Linxea
Sélection d'avis publiés publiquement sur Trustpilot. Cliquez sur "Voir l'avis" pour accéder à la source originale et vérifier l'authenticité.
« Souscription 100 % en ligne en 20 minutes, signature électronique impeccable. Le choix de supports ETF est rare sur un PER, et les frais de gestion à 0,50 % font vraiment la différence. »
« Très bon contrat pour un investisseur autonome. Petit bémol : pas de conseiller dédié, donc il faut être à l'aise pour gérer son allocation soi-même. Le service client répond rapidement par email. »
« J'ai transféré mon PER bancaire sur Linxea Spirit et l'écart de frais est flagrant. La gestion pilotée par horizon convient bien à mon profil, et 0 frais d'arbitrage en plus. »
Avis publiés par leurs auteurs sur Trustpilot. Sélection éditoriale équilibrée (notes 4 et 5 étoiles), citations courtes et non modifiées. Aucune contrepartie n'a été versée aux auteurs.
Ouvrir un PER Linxea Spirit en 6 étapes simples
L'ouverture d'un PER Linxea Spirit est entièrement digitalisée et prend en moyenne 15 à 20 minutes pour la partie en ligne, puis 5 à 10 jours ouvrés pour recevoir votre numéro d'adhérent Spirica par email.
Aucun rendez-vous physique n'est nécessaire, aucun document papier non plus : la signature électronique via OTP par SMS suffit. Préparez tout de même une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique à compter de la signature : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la page de souscription Linxea Spirit avec notre code de suivi (aucun coût supplémentaire pour vous).
2. Créez votre compte Linxea
Email, mot de passe, état civil, situation fiscale et professionnelle. Comptez 5 minutes. Aucun document à téléverser à cette étape.
3. Choisissez votre mode de gestion
Gestion libre (vous choisissez vos UC) ou gestion pilotée (Linxea, Yomoni ou Montségur). Vous pourrez basculer à tout moment.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 500 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire. Le versement est crédité sous 48 à 72h ouvrées.
Accédez à votre Bonus5. Signature électronique du contrat
Vous téléversez votre pièce d'identité et un justificatif de domicile, puis signez via OTP par SMS. Délai légal de rétractation de 30 jours.
6. Réception du contrat et accès client
Vous recevez votre numéro d'adhérent Spirica par email sous 5 à 10 jours. Espace client web et application mobile dédiés.
Le levier fiscal qui change tout
Le PER Linxea Spirit, comme tout Plan d'Épargne Retraite individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus professionnels nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un contribuable en TMI à 41 % qui verse 5 000 € par an sur son PER, l'économie d'impôt immédiate s'élève à 2 050 €.
À la sortie en retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), en rente viagère, ou un mix des deux. La fiscalité diffère selon l'option : le capital correspondant aux versements déduits est imposé au barème de l'impôt sur le revenu, et les plus-values sont soumises au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
Stratégie souvent oubliée : il est possible de ne pas déduire les versements à l'entrée (renoncer au levier fiscal). Cette option est intéressante pour les contribuables non imposables ou en TMI à 11 %. À la sortie, seule la plus-value est alors imposée au PFU, ce qui rend le PER aussi performant qu'une assurance-vie sur le plan fiscal.
8 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à ouvrir votre PER Linxea Spirit ?
500 € de versement initial, 15 minutes en ligne, et le levier fiscal commence dès cette année. La souscription est sans engagement et le délai de rétractation légal de 30 jours s'applique.
Lien partenaire affilié. Rémunération versée par Linxea sans coût additionnel pour vous.