Yomoni Retraite + le PER 100 % gestion pilotée pour les autonomes
Premier robo-advisor français, Yomoni propose un PER assuré par Suravenir avec deux gammes au choix : Multi-actifs (ETF + non coté + immobilier + fonds €) ou 100 % ETF à frais réduits. Pas de gestion libre, mais une mécanique de désensibilisation automatique très carrée.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
Faut-il choisir Yomoni PER ?
Pour qui c'est imbattable
Épargnant 30-50 ans qui veut zéro charge mentale : 1 questionnaire, 1 profil de risque, et c'est Yomoni qui pilote l'allocation, les arbitrages et la désensibilisation à mesure que la retraite approche. Idéal pour qui ne veut pas suivre les marchés au quotidien.
Quand passer son chemin
Si vous voulez choisir vous-même vos ETF ou vos SCPI, ou si vous cherchez le PER le moins cher du marché. Sur la gamme Multi-actifs, les frais (2,00 % à 2,20 % par an) sont parmi les plus élevés des PER en ligne. La gamme ETF (1,60 %) est plus compétitive.
Notre note
4,4/5 sur la base de 720 avis vérifiés. Yomoni reste le robo-advisor de référence en France, avec une plateforme léchée, un onboarding excellent et un suivi mobile irréprochable. Le compromis se fait sur les frais.
Mon avis sur le Yomoni PER
Edouard Binet
Analyste PER
Yomoni a inventé le robo-advisor à la française en 2015, et leur PER reflète cette philosophie : une expérience utilisateur quasi-parfaite, un onboarding de 10 minutes, une recommandation d'allocation calibrée à votre profil, puis une gestion automatisée jusqu'à la retraite. C'est exactement ce que cherchent 80 % des épargnants français qui veulent ouvrir un PER sans devoir devenir analyste financier.
Là où je suis plus réservé, c'est sur les frais de la gamme Multi-actifs : 2,00 % à 2,20 % par an, c'est presque 4 fois plus que Linxea Spirit ou Lucya Cardif. Yomoni justifie ce niveau par l'inclusion d'actifs non cotés (private equity), de SCI immobilières et d'une allocation tactique active. C'est défendable, mais sur 25 ans, ce différentiel de 1,5 % de frais représente environ 35 % de capital final en moins. La gamme 100 % ETF à 1,60 % est nettement plus pertinente pour les profils 25-45 ans.
En pratique, je recommande Yomoni Retraite + ETF aux épargnants 30-50 ans qui veulent du pilotage clé-en-main sans toucher à un seul réglage. Pour les profils prêts à passer 30 minutes par an à arbitrer eux-mêmes, Linxea Spirit ou Lucya Cardif resteront 2 à 3 fois moins chers sur 25 ans.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Yomoni PER : ce que vous payez vraiment
Yomoni assume un positionnement premium sur les frais : la gamme Multi-actifs intègre des classes d'actifs sophistiquées (private equity, immobilier paper-rich, allocation tactique active), ce qui justifie une grille plus élevée que les PER ETF purs. La gamme ETF descend à 1,60 %, plus alignée sur le marché.
| Type de frais | Yomoni PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion UC (Multi-actifs) | 2,00 % à 2,20 % | 0,85 % |
| Frais de gestion UC (gamme ETF) | 1,60 % | 0,85 % |
| Frais de gestion fonds € | ~ 0,7 % réel | 1,00 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de gestion pilotée | Inclus | 0,30 % à 1 % |
| Commission de performance non coté | Possible | 0 % à 20 % |
| Frais de transfert sortant | 1 % max (5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Yomoni applique un mécanisme intéressant sur le fonds euros Suravenir : le taux affiché de 2 % est théorique, le taux réel observé est ~0,7 % grâce à la mécanique de participation aux bénéfices. Sur les UC en revanche, la facture reste salée. Pour optimiser, privilégiez la gamme ETF si vous êtes éligible et acceptez l'absence d'actifs non cotés.
Le profil qui en tire le maximum
Yomoni Retraite + cible les salariés et TNS de 30 à 55 ans qui veulent ouvrir un PER sans investir le moindre temps en gestion. Le robo-advisor s'occupe de tout : recommandation d'allocation, exécution, rééquilibrages trimestriels, désensibilisation à l'approche de la retraite.
Le contrat est particulièrement adapté aux cadres ayant une vie pro chargée, qui valorisent la simplicité et acceptent de payer 1 à 1,5 % de plus en frais annuels pour ne plus jamais avoir à se poser la question. La plateforme mobile et le service client sont parmi les meilleurs du marché.
À l'inverse, si vous êtes à l'aise avec une allocation 100 % ETF que vous souhaitez piloter vous-même, ou si chaque dixième de point de frais compte pour vous (notamment sur 25-30 ans d'horizon), Linxea Spirit, Lucya Cardif ou Placement-direct PER seront 2 à 3 fois moins chers.
Vous êtes au bon endroit si...
Yomoni PER : les supports accessibles
Yomoni propose 2 gammes différenciées : Multi-actifs (large exposition multi-classes, frais ~2 %) et ETF pure (frais ~1,6 %). Dans les deux cas, vous choisissez un profil de risque (Prudent, Équilibré, Dynamique) et Yomoni construit l'allocation pour vous.
Fonds euros Suravenir
Fonds euros Suravenir Rendement, géré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). Garantie 98 % du capital. Rendement net 2024 estimé entre 2,5 % et 3 %. Frais théoriques 2 %, frais réels ~0,7 % grâce à la mécanique de participation aux bénéfices.
ETF (gamme dédiée)
iShares MSCI World, Amundi PEA Monde, Lyxor S&P 500, ETF émergents, ETF obligataires gouvernementaux et corporate. Couverture des principales zones géographiques et classes d'actifs. Frais propres aux ETF entre 0,07 % et 0,40 %.
Actifs non cotés (Multi-actifs)
Exposition au private equity via fonds dédiés (FCPR), accessible uniquement dans la gamme Multi-actifs. Vise une décorrélation des marchés cotés et un objectif de performance long terme. Commission de performance possible sur ces actifs.
Immobilier (SCI)
Accès à des SCI immobilières dans la gamme Multi-actifs (pas de SCPI en direct). Volatilité plus contenue qu'une SCPI cotée, liquidité assurée par Suravenir. Pas d'accès aux SCPI dans la gamme ETF.
3 profils pilotés
Prudent (dominante fonds €/obligations), Équilibré (50/50), Dynamique (forte dominante actions). Désensibilisation automatique : à mesure que la retraite approche, l'allocation se sécurise progressivement vers le fonds euros.
Rééquilibrages automatiques
Yomoni rééquilibre votre allocation chaque trimestre pour maintenir le profil de risque cible. Aucune intervention de votre part nécessaire. Les arbitrages internes sont gratuits, intégrés dans les frais de gestion annuels.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- 0% de frais sur versement, arbitrage et sortie
- Deux gammes au choix : Multi-actifs (ETF + non coté + immo + fonds €) ou 100% ETF
- 3 profils de risque (Prudent, Équilibré, Dynamique) avec désensibilisation automatique
- Gamme ETF à frais réduits (1,60% sur UC, identiques sur tout l'horizon)
- Fonds euros avec garantie 98% et frais réels souvent ~0,7% (mécanisme de participation)
- Déduction fiscale des versements du revenu imposable
Ce qu'on regrette
- Pas de gestion libre (gestion pilotée uniquement)
- Frais sur UC élevés en gamme Multi-actifs (~2,00–2,07% selon horizon)
- Pas d'accès aux SCPI en direct
- Commission de performance possible sur les actifs non cotés
- Capital bloqué jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé
Ouvrir un Yomoni PER en 5 étapes simples
L'ouverture d'un Yomoni PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la landing page yomoni.fr/per pour démarrer votre souscription en ligne.
2. Répondez au questionnaire de profil
5 minutes : objectifs, horizon, tolérance au risque, situation patrimoniale. Yomoni calcule votre profil de risque (Prudent / Équilibré / Dynamique) et vous propose une allocation cible.
3. Choisissez votre gamme et validez l'allocation
Multi-actifs (avec non coté + SCI) ou 100 % ETF. Vous pouvez ajuster manuellement le profil suggéré (plus prudent ou plus dynamique) avant de valider.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 1 000 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire. Le versement est crédité sous 3 à 5 jours ouvrés sur votre PER.
Accéder à l'offre5. Signature et activation du contrat
Téléversement de la pièce d'identité et du justificatif de domicile, signature électronique par OTP. Contrat actif sous 7 à 10 jours ouvrés. Délai légal de rétractation de 30 jours applicable.
Le levier fiscal qui change tout
Yomoni Retraite +, comme tout PER individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus pro nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un cadre en TMI à 41 % qui verse 6 000 € par an, l'économie d'impôt immédiate s'élève à 2 460 €.
À la sortie en retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), une rente viagère, ou un mix des deux. La fiscalité diffère : capital correspondant aux versements déduits imposé au barème de l'IR, plus-values au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
À retenir : Yomoni applique des frais de transfert sortant de 1 % les 5 premières années (gratuit ensuite). Si vous prévoyez de réarbitrer votre PER vers un contrat plus compétitif d'ici 5 ans, comparez le coût de transfert avec le gain attendu sur les frais futurs.
8 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à laisser Yomoni piloter votre retraite ?
1 000 € de versement initial, 10 minutes en ligne pour répondre au questionnaire de profil, et c'est Yomoni qui s'occupe de tout. La souscription est sans engagement et le délai de rétractation légal de 30 jours s'applique.
Lien partenaire affilié. Rémunération versée par Suravenir sans coût additionnel pour vous.