Yomoni Retraite + le PER 100 % gestion pilotée pour les autonomes
Premier robo-advisor français, Yomoni propose un PER assuré par Spirica avec deux gammes au choix : Multi-actifs (ETF + non coté + immobilier + fonds €) ou 100 % ETF à frais réduits. Pas de gestion libre, mais une mécanique de désensibilisation automatique très carrée.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
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80 000
Clients
Toutes enveloppes confondues
> 2 Md€
Encours gérés
AV, PEA, CTO, PER
2015
Année de création
Pionnier robo-advisor FR
~100
Collaborateurs
Équipe Paris
B Corp
Certifié depuis 2023
Label ESG exigeant
Faut-il choisir Yomoni PER ?
Pour qui c'est imbattable
Épargnant 30-50 ans qui veut zéro charge mentale : 1 questionnaire, 1 profil de risque, et c'est Yomoni qui pilote l'allocation, les arbitrages et la désensibilisation à mesure que la retraite approche. Idéal pour qui ne veut pas suivre les marchés au quotidien.
Quand passer son chemin
Si vous voulez choisir vous-même vos ETF ou vos SCPI. Les frais d'enveloppe de 0,70 % sont compétitifs, mais il faut y ajouter les frais des supports UC sous-jacents. La gamme 100 % ETF reste la plus alignée sur le marché.
Notre note
4,5/5 sur la base de 1 819 avis Google. Yomoni reste le robo-advisor de référence en France, avec une plateforme léchée, un onboarding excellent et un suivi mobile irréprochable. Le compromis se fait sur les frais.
Mon avis sur le Yomoni PER
Edouard Binet
Analyste PER
Yomoni a inventé le robo-advisor à la française en 2015, et leur PER reflète cette philosophie : une expérience utilisateur quasi-parfaite, un onboarding de 10 minutes, une recommandation d'allocation calibrée à votre profil, puis une gestion automatisée jusqu'à la retraite. C'est exactement ce que cherchent 80 % des épargnants français qui veulent ouvrir un PER sans devoir devenir analyste financier.
Point souvent ignoré : Yomoni est société de gestion agréée par l'AMF depuis août 2015 (agrément GP-15000026), pas un simple courtier CIF. La société de gestion a d'ailleurs été renommée Althéis en 2025 pour porter aussi une offre B2B destinée aux CGP et family offices. Concrètement, cela vous donne un cadre réglementaire plus strict, avec une responsabilité fiduciaire pleine et entière sur le mandat de gestion.
Sur le volet frais, Yomoni affiche désormais une structure dégroupée claire : 0,70 % par an de frais d'enveloppe sur les UC et 0,60 % max sur le fonds euros Spirica. C'est nettement plus transparent que l'ancien barème global. Attention toutefois : sur les UC, il faut ajouter les frais des supports sous-jacents (ETF à ~0,15 %, fonds actifs à ~0,80 %, private equity pouvant monter plus haut). La gamme 100 % ETF reste donc la plus pertinente pour les profils 25-45 ans.
En pratique, je recommande Yomoni Retraite + aux épargnants 30-50 ans qui veulent du pilotage clé-en-main sans toucher à un seul réglage. Pour les profils prêts à passer 30 minutes par an à arbitrer eux-mêmes, Linxea Spirit ou Lucya Cardif resteront moins chers sur 25 ans.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Note : 4,5/5
Comment nous attribuons nos notesQui est Spirica ?
Spirica, filiale du groupe Crédit Agricole Assurances, est un spécialiste reconnu de la conception et de la gestion de solutions d'assurance-vie sur mesure. La compagnie gère plus de 215 000 contrats pour plus de 15 milliards d'euros d'encours en 2024.
C'est Spirica qui porte juridiquement le PER Yomoni Retraite +. L'assureur est agréé par l'ACPR et le fonds euros Spirica bénéficie de la garantie de l'État jusqu'à 70 000 € par assuré et par compagnie via le FGAP.
Ce choix d'assureur est cohérent avec le positionnement de Yomoni : un robo-advisor qui délègue la sécurisation juridique et financière à un assureur solide, tout en gardant la maîtrise de l'expérience client, de l'allocation et du rééquilibrage. Yomoni est par ailleurs certifiée B Corp depuis 2023, un label exigeant sur les critères ESG et de gouvernance.
Yomoni PER : ce que vous payez vraiment
Yomoni affiche aujourd'hui une grille de frais dégroupée : 0,70 % par an de frais d'enveloppe sur les unités de compte et 0,60 % max sur le fonds euros Spirica. Cette transparence est une bonne nouvelle, à condition d'ajouter aux UC les frais propres des supports sous-jacents.
| Type de frais | Yomoni PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais d'enveloppe UC | 0,70 % | 0,85 % |
| Frais de gestion fonds € | 0,60 % max | 1,00 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de gestion pilotée | Inclus | 0,30 % à 1 % |
| Frais des supports UC sous-jacents | À ajouter | 0,07 % à 1,50 % |
| Commission de performance non coté | Possible | 0 % à 20 % |
| Frais de transfert sortant | 1 % max (5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Les frais dégroupés communiqués par Yomoni sont de 0,60 % max sur le fonds euros Spirica et 0,70 % par an de frais d'enveloppe sur les UC. N'oubliez pas d'ajouter les frais propres des ETF ou fonds actifs choisis par Yomoni dans votre allocation. Pour minimiser le coût total, la gamme 100 % ETF reste la plus intéressante.
Performances par profil de gestion
Yomoni décline sa gestion pilotée en 10 profils numérotés (P1 le plus prudent, P10 le plus dynamique). Voici les performances de 3 profils représentatifs, telles que communiquées par Yomoni pour la gamme Yomoni Retraite +.
| P1 Prudent | P5 Équilibré | P10 Dynamique |
|---|---|---|
| +3,2 % | +11,4 % | +19,6 % |
Performances nettes de frais de gestion, hors fiscalité. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Source : reporting Yomoni Retraite + (données publiques agrégées).
Le profil qui en tire le maximum
Yomoni Retraite + cible les salariés et TNS de 30 à 55 ans qui veulent ouvrir un PER sans investir le moindre temps en gestion. Le robo-advisor s'occupe de tout : recommandation d'allocation, exécution, rééquilibrages trimestriels, désensibilisation à l'approche de la retraite.
Le contrat est particulièrement adapté aux cadres ayant une vie pro chargée, qui valorisent la simplicité et acceptent de payer 1 à 1,5 % de plus en frais annuels pour ne plus jamais avoir à se poser la question. La plateforme mobile et le service client sont parmi les meilleurs du marché.
À l'inverse, si vous êtes à l'aise avec une allocation 100 % ETF que vous souhaitez piloter vous-même, ou si chaque dixième de point de frais compte pour vous (notamment sur 25-30 ans d'horizon), Linxea Spirit, Lucya Cardif ou Placement-direct PER seront 2 à 3 fois moins chers.
Vous êtes au bon endroit si...
Yomoni PER : les supports accessibles
Yomoni propose 2 gammes différenciées : Multi-actifs (large exposition multi-classes, frais ~2 %) et ETF pure (frais ~1,6 %). Dans les deux cas, vous choisissez un profil de risque (Prudent, Équilibré, Dynamique) et Yomoni construit l'allocation pour vous.
Fonds euros Spirica
Fonds euros Spirica, géré par Spirica (Crédit Agricole Assurances). Garantie 98 % du capital. Frais de gestion max 0,60 % par an selon les conditions officielles Yomoni Retraite +.
ETF (gamme dédiée)
iShares MSCI World, Amundi PEA Monde, Lyxor S&P 500, ETF émergents, ETF obligataires gouvernementaux et corporate. Couverture des principales zones géographiques et classes d'actifs. Frais propres aux ETF entre 0,07 % et 0,40 %.
Actifs non cotés (Multi-actifs)
Exposition au private equity via fonds dédiés (FCPR), accessible uniquement dans la gamme Multi-actifs. Vise une décorrélation des marchés cotés et un objectif de performance long terme. Commission de performance possible sur ces actifs.
Immobilier (SCI)
Accès à des SCI immobilières dans la gamme Multi-actifs (pas de SCPI en direct). Volatilité plus contenue qu'une SCPI cotée, liquidité assurée par Spirica. Pas d'accès aux SCPI dans la gamme ETF.
3 profils pilotés
Prudent (dominante fonds €/obligations), Équilibré (50/50), Dynamique (forte dominante actions). Désensibilisation automatique : à mesure que la retraite approche, l'allocation se sécurise progressivement vers le fonds euros.
Rééquilibrages automatiques
Yomoni rééquilibre votre allocation chaque trimestre pour maintenir le profil de risque cible. Aucune intervention de votre part nécessaire. Les arbitrages internes sont offerts, intégrés dans les frais de gestion annuels.
Comparateur : gestion pilotée vs auto-portage ETF
Beaucoup d'épargnants hésitent entre Yomoni Retraite + et un PER en gestion libre où ils bâtissent eux-mêmes leur allocation 100 % ETF MSCI World. Voici la comparaison honnête sur les critères qui comptent vraiment.
| Critère | Yomoni Retraite + | PER auto-portage ETF World |
|---|---|---|
| Frais totaux annuels | ≈ 1,30 % à 1,60 % TER | ≈ 0,70 % à 0,90 % TER (Linxea Spirit + iShares MSCI World) |
| Temps à consacrer | 0 minute par an | 1 à 2 heures par an (rééquilibrage, veille) |
| Rééquilibrage trimestriel | Automatique | À faire soi-même |
| Désensibilisation retraite | Automatique (glide path Yomoni) | À paramétrer et exécuter soi-même |
| Univers non coté et immobilier | Inclus (gamme Multi-actifs) | Non accessible en pur ETF |
| Ouverture du contrat | 10 min en ligne | 20 à 40 min (choix supports) |
Verdict : l'auto-portage économise 0,50 à 0,80 % de frais par an, mais impose une discipline et une charge mentale que 80 % des épargnants ne tiennent pas dans la durée. Yomoni facture cette délégation, mais elle en vaut le prix si vous préférez ne jamais ouvrir votre appli de courtage.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- 0% de frais sur versement, arbitrage et sortie
- Deux gammes au choix : Multi-actifs (ETF + non coté + immo + fonds €) ou 100% ETF
- 3 profils de risque (Prudent, Équilibré, Dynamique) avec désensibilisation automatique
- Frais d'enveloppe compétitifs : 0,70 % par an sur les UC
- Fonds euros Spirica à 0,60 % de frais de gestion max
- Déduction fiscale des versements du revenu imposable
Ce qu'on regrette
- Pas de gestion libre (gestion pilotée uniquement)
- Frais des supports UC sous-jacents à ajouter aux frais d'enveloppe
- Pas d'accès aux SCPI en direct
- Commission de performance possible sur les actifs non cotés
- Capital bloqué jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé
Ouvrir un Yomoni PER en 5 étapes simples
L'ouverture d'un Yomoni PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la landing page yomoni.fr/per pour démarrer votre souscription en ligne.
2. Répondez au questionnaire de profil
5 minutes : objectifs, horizon, tolérance au risque, situation patrimoniale. Yomoni calcule votre profil de risque (Prudent / Équilibré / Dynamique) et vous propose une allocation cible.
3. Choisissez votre gamme et validez l'allocation
Multi-actifs (avec non coté + SCI) ou 100 % ETF. Vous pouvez ajuster manuellement le profil suggéré (plus prudent ou plus dynamique) avant de valider.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 1 000 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire. Le versement est crédité sous 3 à 5 jours ouvrés sur votre PER.
Accéder à l'offre5. Signature et activation du contrat
Téléversement de la pièce d'identité et du justificatif de domicile, signature électronique par OTP. Contrat actif sous 7 à 10 jours ouvrés. Délai légal de rétractation de 30 jours applicable.
Le levier fiscal qui change tout
Yomoni Retraite +, comme tout PER individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus pro nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un cadre en TMI à 41 % qui verse 6 000 € par an, l'économie d'impôt immédiate s'élève à 2 460 €.
À la sortie en retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), une rente viagère, ou un mix des deux. La fiscalité diffère : capital correspondant aux versements déduits imposé au barème de l'IR, plus-values au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
À retenir : Yomoni applique des frais de transfert sortant de 1 % les 5 premières années (offerts ensuite). Si vous prévoyez de réarbitrer votre PER vers un contrat plus compétitif d'ici 5 ans, comparez le coût de transfert avec le gain attendu sur les frais futurs.
8 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à laisser Yomoni piloter votre retraite ?
1 000 € de versement initial, 10 minutes en ligne pour répondre au questionnaire de profil, et c'est Yomoni qui s'occupe de tout. La souscription est sans engagement et le délai de rétractation légal de 30 jours s'applique.
Lien partenaire affilié. Rémunération versée par Spirica sans coût additionnel pour vous.
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Le PER digital distribué par Lucya, courtier indépendant leader de l'épargne en ligne, assuré par Cardif Retraite.
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Le PER multi-gestion à frais réduits assuré par Spirica.
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Plan d'Épargne Retraite accessible et performant.
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