Ramify PER la gestion pilotée premium qui ouvre le Private Equity
Wealth manager digital lancé en 2021, Ramify propose un PER assuré par Apicil avec une allocation diversifiée incluant ETF, SCPI et Private Equity. 0 % de frais sur versement, gestion pilotée à frais dégressifs (1 % à 1,3 % tout compris), conseillers dédiés inclus.
Lien partenaire : nous percevons une commission si vous souscrivez, sans coût additionnel pour vous.
Faut-il choisir Ramify PER ?
Pour qui c'est imbattable
Cadre supérieur ou TNS 35-55 ans, patrimoine financier > 100 k€, qui cherche une vraie diversification (ETF + SCPI + Private Equity) sans devoir multiplier les contrats. Le service de conseillers dédiés inclus dans les frais est rare à ce niveau de pricing.
Quand passer son chemin
Si vous voulez gérer vous-même votre allocation : Ramify est exclusivement en gestion pilotée. Si votre TMI est faible (11 % ou moins) : le levier fiscal du PER ne joue pas, mieux vaut une assurance-vie. Si vous cherchez le PER ETF le moins cher : Linxea ou Lucya battent Ramify de ~50 % sur les frais.
Notre note
4,5/5 sur la base de 310 avis vérifiés. Ramify est une jeune fintech (lancée en 2021) qui monte en puissance avec une approche premium très différenciée : gestion pilotée multi-classes, conseil humain inclus, accès Private Equity. À surveiller pour les profils patrimoniaux.
Mon avis sur le Ramify PER
Edouard Binet
Analyste PER
Ramify est l'un des PER les plus différenciés du marché en 2026. Là où Linxea Spirit ou Yomoni jouent sur le pricing ou la simplicité, Ramify mise sur une vraie gestion patrimoniale digitalisée : ETF mondiaux, SCPI patrimoniales et Private Equity logés dans un seul contrat, le tout piloté par leur équipe de recherche, avec un conseiller humain accessible par chat ou en visio.
Le pricing est cohérent avec ce positionnement : 1,00 % à 1,30 % tout compris (0,5 % Apicil + 0,5-0,8 % Ramify selon montant), c'est 2 à 3 fois plus cher que Linxea Spirit (0,50 %) mais 30 à 50 % moins cher qu'un PER en banque privée traditionnelle. La présence du Private Equity dans une enveloppe PER accessible dès 1 000 € est un vrai argument pour les patrimoines en construction.
En pratique, je recommande Ramify aux cadres supérieurs et TNS 35-55 ans avec un patrimoine financier déjà significatif (> 100 k€), qui cherchent à diversifier au-delà des actions/obligations classiques sans pour autant être conseillés en banque privée. Pour un primo-épargnant retraite avec 200 € par mois, Linxea Spirit ou Lucya Cardif resteront plus pertinents.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Ramify PER : ce que vous payez vraiment
Ramify pratique des frais dégressifs en fonction du capital géré : 0,8 % de frais Ramify pour les patrimoines < 100 k€, descendant à 0,5 % au-delà de 1 M€. À cela s'ajoutent 0,5 % de frais d'enveloppe Apicil. Le total all-in oscille donc entre 1,00 % et 1,30 % par an, hors frais propres aux supports (ETF, SCPI, PE).
| Type de frais | Ramify PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion totaux | 1,00 % à 1,30 % | 0,85 % à 2 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de gestion pilotée | Inclus | 0,30 % à 1 % |
| Frais de sortie | 0 % | 0 % à 1 % |
| Conseiller dédié | Inclus | Facturé en sus |
| Frais propres SCPI / PE | Variable (0,5 % à 2 %) | Idem |
| Frais de transfert sortant | 1 % max (5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Le pricing Ramify ne se compare pas frontalement à Linxea ou Lucya : c'est un service patrimonial premium qui inclut conseil humain, accès Private Equity et rééquilibrage trimestriel. La grille dégressive avantage les patrimoines qui montent en puissance : à 500 k€ de capital, vous payez ~0,6 % de frais Ramify (vs 0,8 % au démarrage).
Le profil qui en tire le maximum
Ramify cible les cadres supérieurs, TNS et professions libérales de 35 à 55 ans, en TMI 41 % ou 45 %, avec un patrimoine financier déjà constitué (typiquement 100 k€ à 1 M€). Le contrat n'est pas pensé pour les primo-épargnants, mais pour les épargnants matures qui veulent diversifier intelligemment.
L'accès au Private Equity dans une enveloppe PER est l'un des arguments différenciants : c'est rare, et pour un patrimoine en construction, allouer 5 à 10 % au non coté permet de capter une prime d'illiquidité long terme. Les ETF mondiaux et les SCPI patrimoniales complètent le cœur d'allocation classique.
À l'inverse, si vous voulez un PER ETF pur ultra-discount, ou si vous préférez choisir vous-même vos arbitrages, Linxea Spirit (0,50 % de frais, gestion libre + pilotée) ou Lucya Cardif (même profil tarifaire) seront plus adaptés. Ramify n'est pas le PER le moins cher du marché, c'est le PER patrimonial digital le plus complet.
Vous êtes au bon endroit si...
Ramify PER : les supports accessibles
Ramify se distingue par une allocation multi-classes assemblée par leur équipe de recherche : ETF mondiaux pour le cœur d'exposition actions/obligations, SCPI patrimoniales pour la poche immobilier, Private Equity pour la prime d'illiquidité. Vous ne choisissez pas les supports individuellement, c'est Ramify qui construit l'allocation.
Fonds euros Apicil
Fonds euros Apicil Euro Garanti, capital garanti à 100 % avec rendement net 2024 estimé à 2,8 %. Frais de gestion intégrés dans la grille all-in Ramify. Utilisé en poche de sécurité dans les profils prudents et à mesure que la retraite approche.
ETF mondiaux
Sélection d'ETF iShares, Amundi, Vanguard couvrant l'ensemble des zones géographiques (US, Europe, émergents) et des classes d'actifs (actions large cap, small cap, obligations gouvernementales et corporate). Frais propres entre 0,07 % et 0,30 %.
SCPI patrimoniales
Sélection de SCPI Iroko Zen, Épargne Pierre, Pierval Santé, intégrées dans la poche immobilier de l'allocation. Loyers réinvestis automatiquement. Pondération typique : 10 à 20 % de l'allocation totale selon le profil de risque.
Private Equity
Accès rare en PER : exposition au capital-investissement via fonds dédiés (FCPR éligibles PER). Vise une décorrélation des marchés cotés et un objectif de performance long terme. Pondération limitée (typiquement 5-10 % de l'allocation).
5 profils de risque
Du Très Prudent au Très Dynamique, calibrés à partir d'un questionnaire de 15 minutes (objectifs, horizon, situation patrimoniale, tolérance pertes). Désensibilisation automatique à mesure que la retraite approche.
Conseiller dédié inclus
Accès à un conseiller financier diplômé via chat sécurisé ou visio, sans rendez-vous physique. Inclus dans les frais de gestion (pas de surcoût). Rare à ce niveau de pricing : la plupart des PER en ligne facturent le conseil en sus.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- 0% de frais d'entrée, de versement, d'arbitrage et de sortie
- Frais de gestion totaux compétitifs : 1% à 1,3% par an (0,5% Apicil + 0,5% à 0,8% Ramify)
- Allocation diversifiée incluant ETF, SCPI et Private Equity
- Conseil continu, rééquilibrage automatique et accès à l'équipe de recherche
- Accompagnement personnalisé par des conseillers dédiés
Ce qu'on regrette
- Ticket d'entrée de 1 000 € requis à l'ouverture
- Pas de gestion libre : uniquement en gestion pilotée
- Frais de gestion supérieurs à un PER en gestion libre pure
Ouvrir un Ramify PER en 5 étapes simples
L'ouverture d'un Ramify PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la landing page ramify.fr/produits/per avec notre code de suivi (aucun coût supplémentaire pour vous).
2. Répondez au questionnaire patrimonial
15 minutes : objectifs, horizon, situation patrimoniale (revenus, patrimoine immobilier et financier, charges), tolérance aux pertes. Ramify calcule votre profil de risque sur 5 niveaux.
3. Validez votre allocation cible
Ramify vous propose une allocation détaillée : % ETF actions, % obligations, % SCPI, % Private Equity, % fonds €. Vous pouvez ajuster manuellement avec votre conseiller dédié si besoin.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 1 000 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire. Le versement est crédité sous 3 à 5 jours ouvrés sur votre PER. Versements programmés possibles dès 100 € par mois.
Accéder à l'offre5. Signature et activation du contrat
Téléversement de la pièce d'identité et du justificatif de domicile, signature électronique par OTP. Contrat actif sous 7 à 10 jours ouvrés. Premier rendez-vous conseiller programmé sous 30 jours.
Le levier fiscal qui change tout
Ramify PER, comme tout Plan d'Épargne Retraite individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus pro nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un cadre supérieur en TMI à 45 % qui verse 10 000 € par an, l'économie d'impôt immédiate s'élève à 4 500 €.
À la sortie en retraite, vous avez le choix entre une sortie en capital (en une ou plusieurs fois), une rente viagère, ou un mix des deux. La fiscalité diffère : capital correspondant aux versements déduits imposé au barème de l'IR, plus-values au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
Stratégie patrimoniale : Ramify est particulièrement intéressant pour les contribuables en TMI 41 % ou 45 % qui veulent lisser leur imposition à la retraite en optant pour une sortie en capital fractionné sur 3 à 5 ans, sous une TMI plus basse (typiquement 30 %). Votre conseiller Ramify peut vous aider à modéliser cette stratégie.
8 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à confier votre retraite à un wealth manager digital ?
1 000 € de versement initial, 15 minutes pour le questionnaire patrimonial, et l'équipe Ramify construit votre allocation. La souscription est sans engagement et le délai de rétractation légal de 30 jours s'applique.
Lien partenaire affilié. Rémunération versée par Apicil sans coût additionnel pour vous.