Nalo PER le pilotage sur-mesure pour les profils patrimoniaux
Nalo se distingue par sa gestion pilotée multi-projets : vous pouvez allouer plusieurs objectifs (retraite, immobilier, transmission) au sein d'un même PER, avec des profils de risque différenciés. Assuré par APICIL Épargne Retraite, frais des supports UC à 1,35 % et un fonds euros garanti.
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1 000 €
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Faut-il choisir Nalo PER ?
Pour qui c'est imbattable
Épargnant patrimonial 35-55 ans qui veut piloter plusieurs projets simultanément (retraite + projet immo + transmission) au sein d'un même PER, avec des allocations différenciées par projet. Une mécanique unique en France à ce niveau de sophistication.
Quand passer son chemin
Si vous voulez de la gestion libre ou des SCPI : ni l'un ni l'autre disponible sur le PER Nalo (uniquement gestion pilotée et pas de fonds immobiliers). Si vous cherchez le PER ETF le moins cher, Linxea Spirit (0,50 %) reste 2,5 fois moins cher.
Notre note
4,4/5 sur la base de 620 avis vérifiés. Nalo est reconnu pour son interface très soignée, son onboarding pédagogique et la qualité de son équipe de conseil. Le ticket d'entrée à 1 000 € est plus exigeant.
Mon avis sur le Nalo PER
Edouard Binet
Analyste PER
Nalo a positionné son PER sur un créneau intelligent : la gestion pilotée multi-projets. Concrètement, vous pouvez créer plusieurs sous-portefeuilles au sein de votre PER, chacun avec un horizon et un profil de risque propres : un sous-portefeuille pour la retraite à 25 ans (dynamique), un autre pour un futur achat immobilier à 7 ans (équilibré), un troisième pour la transmission (prudent). C'est unique sur le marché français du PER en ligne.
La grille de frais est correcte sans être imbattable : 1,35 % de frais UC, c'est environ 2 à 3 fois plus cher qu'un PER ETF pur (Linxea Spirit à 0,50 %, Placement-Direct à 0,60 %), mais c'est compensé par la qualité du pilotage et l'absence totale de frais sur versement, arbitrage ou changement de mode de gestion. Les frais d'adhésion association de 8 €/an sont parmi les plus bas du marché.
Mon recommandation : Nalo fait sens pour les profils patrimoniaux qui valorisent l'accompagnement et la sophistication du pilotage, pas pour ceux qui chassent le frais le plus bas. La présence du fonds euros APICIL Euro Garanti est un vrai plus pour sécuriser une partie du patrimoine. Le bonus actuel (3 mois de frais offerts jusqu'à 500 €) est intéressant mais ne change pas l'équation à long terme.
Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr
Note : 4,4/5
Comment nous attribuons nos notesQui est APICIL Épargne Retraite ?
APICIL Épargne Retraite est la filiale assurance du groupe Apicil, l'un des principaux groupes de protection sociale et de gestion de patrimoine en France. Le groupe Apicil gère plus de 60 milliards d'euros d'encours et compte plusieurs millions de sociétaires et clients.
C'est APICIL Épargne Retraite qui porte juridiquement le PER Nalo. L'assureur est agréé par l'ACPR et le fonds euros APICIL Euro Garanti bénéficie de la garantie de l'État jusqu'à 70 000 € par assuré via le FGAP.
Ce partenariat donne à Nalo une assise solide pour proposer sa mécanique de pilotage multi-projets, tout en s'appuyant sur la sécurité juridique et la gestion du fonds euros d'un grand assureur français.
Nalo PER : ce que vous payez vraiment
Nalo applique une grille très lisible : un seul niveau de frais UC (1,35 %), zéro frais transactionnel, et des frais d'adhésion association parmi les plus bas du marché (8 €/an). Le bémol : pas de gestion libre, donc impossible de descendre les frais en sélectionnant soi-même ses ETF.
| Type de frais | Nalo PER | Moyenne marché PER |
|---|---|---|
| Frais de gestion UC | 1,35 % | 0,85 % |
| Frais de gestion fonds € | Inclus | 1,00 % |
| Frais sur versement | 0 % | 2 % à 3 % |
| Frais d'arbitrage | 0 % | 0 % à 1 % |
| Frais de changement de mode de gestion | 0 % | 0 % à 0,5 % |
| Frais d'adhésion association | 8 € / an | 10 € à 30 € |
| Frais propres aux ETF (moyenne) | 0,33 % | 0,30 % à 0,50 % |
| Frais de transfert sortant | 1 % (0 % après 5 ans) | 0 % à 1 % |
💡 Le PER Nalo applique le bonus 3 mois de frais offerts (jusqu'à 500 €) sur les nouveaux contrats sous conditions. Sur 25 ans à 5 % bruts, le différentiel de frais entre Nalo (1,35 % + 0,33 %) et Linxea Spirit (0,50 % + 0,15 %) représente environ 25 % de capital final. À mettre en balance avec la qualité du pilotage multi-projets.
Le profil qui en tire le maximum
Le PER Nalo cible les épargnants patrimoniaux 35-55 ans qui ont plusieurs objectifs financiers en parallèle (retraite, projet immobilier, transmission, études des enfants) et qui veulent les piloter de manière cohérente au sein d'une seule enveloppe.
Le contrat est particulièrement adapté aux cadres et professions libérales en TMI 41 % qui cherchent à la fois la déduction fiscale immédiate et un pilotage sophistiqué de leur épargne longue. La présence du fonds euros APICIL Euro Garanti permet de sécuriser une poche défensive sans changer de contrat.
À l'inverse, si vous êtes un épargnant autonome qui veut sélectionner ses propres ETF ou si vous voulez investir en SCPI / OPCI au sein de votre PER, Nalo n'est pas adapté (pas de gestion libre, pas de fonds immobilier). Orientez-vous vers Linxea Spirit, Lucya Cardif ou Placement-Direct.
Vous êtes au bon endroit si...
Nalo PER : les supports accessibles
Nalo donne accès à un univers d'investissement diversifié à travers sa gestion pilotée par horizon : fonds euros APICIL, large panel d'ETF actions et obligations, et fonds thématiques. Pas de gestion libre, donc l'allocation est entièrement gérée par Nalo selon votre profil.
Fonds euros APICIL Euro Garanti
Fonds euros APICIL Euro Garanti, géré par APICIL Épargne Retraite. Capital garanti à 100 % hors frais. Rendement net 2024 estimé entre 2,5 % et 3 %. Accessible dans tous les profils via la poche défensive.
ETF actions internationales
iShares MSCI World, ETF S&P 500, ETF Stoxx Europe 600, ETF émergents (MSCI EM), ETF Japon. Frais propres aux ETF entre 0,07 % et 0,40 %, moyenne pondérée 0,33 %.
ETF obligataires
ETF obligations gouvernementales (zone euro, US), ETF obligations corporate investment grade et high yield, ETF inflation-linked. Permet de construire une poche défensive diversifiée hors fonds euros.
Pilotage multi-projets
Mécanique unique : créez jusqu'à 5 sous-portefeuilles au sein de votre PER, chacun avec son horizon et son profil de risque. Idéal pour piloter retraite + projet immo + transmission dans une seule enveloppe.
2 profils pilotés
Équilibré (50 % actions / 50 % défensif) et Dynamique (forte dominante actions). Désensibilisation automatique : à mesure que l'horizon de chaque sous-portefeuille approche, l'allocation se sécurise progressivement.
Pas de SCPI ni gestion libre
Limitations à connaître : pas d'accès aux fonds immobiliers (SCPI, OPCI, SCI), pas de gestion libre. Si ces deux options sont importantes pour vous, regardez Linxea Spirit, Lucya Cardif ou Placement-Direct PER.
Forces et vraies faiblesses
Ce qu'on aime
- 0% de frais sur versement, arbitrage et changement de mode de gestion
- Gestion pilotée par horizon (profils Équilibré et Dynamique)
- Fonds euros APICIL Euro Garanti accessible
- Frais des fonds très bas (ETF actions 0,33% en moyenne)
- Versement initial 1 000 € (500 € en cas de transfert)
Ce qu'on regrette
- Pas de gestion libre
- Pas de SCPI / fonds immobiliers
- Frais d'adhésion association de 8 €/an
- Frais de transfert sortant de 1% (exonérés après 5 ans)
Ouvrir un Nalo PER en 5 étapes simples
L'ouverture d'un Nalo PER est entièrement digitalisée. Préparez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois et un RIB avant de commencer.
Le délai légal de rétractation de 30 jours s'applique : vous pouvez annuler votre souscription sans justification durant cette période et récupérer l'intégralité de votre versement initial.
1. Cliquez sur le lien partenaire
Vous accédez directement à la landing page nalo.fr avec notre code de suivi (aucun coût supplémentaire pour vous, et bonus 3 mois de frais offerts pré-appliqué).
2. Définissez vos projets et votre profil
10-15 minutes : vous renseignez vos objectifs (retraite, immo, transmission, autre), votre horizon et votre tolérance au risque pour chacun. Nalo construit ensuite l'allocation cible de chaque sous-portefeuille.
3. Validez l'allocation pilotée
Nalo vous présente l'allocation détaillée par sous-portefeuille (ETF, fonds euros, pondération). Vous pouvez ajuster le profil de risque (plus prudent ou plus dynamique) avant de valider.
4. Effectuez votre versement initial
Minimum 1 000 € par virement, prélèvement SEPA ou carte bancaire (500 € en cas de transfert). Versement crédité sous 3 à 5 jours. Vous pouvez programmer ensuite des versements mensuels dès 100 €.
Accéder à l'offre5. Signature et activation du contrat
Téléversement pièce d'identité + justificatif de domicile, signature électronique. Contrat actif sous 7 à 10 jours ouvrés. Délai légal de rétractation de 30 jours applicable.
Le levier fiscal qui change tout
Le PER Nalo, comme tout PER individuel, ouvre droit à la déduction fiscale des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite du plafond annuel (10 % des revenus pro nets, plafonné à 35 194 € en 2024). Pour un cadre en TMI à 41 % qui verse 6 000 €/an, l'économie d'impôt immédiate est de 2 460 €.
À la sortie en retraite, choix entre capital (en une ou plusieurs fois), rente viagère, ou mix. La fiscalité diffère : capital correspondant aux versements déduits imposé au barème de l'IR, plus-values au PFU à 30 %. La rente est imposée comme une pension (avec abattement de 10 %).
Spécificité Nalo : le pilotage multi-projets vous permet d'arbitrer plus finement la fiscalité de sortie, en débloquant chaque sous-portefeuille au moment opportun (résidence principale, retraite progressive, etc.). Les frais de transfert sortant sont de 1 % les 5 premières années, puis 0 %.
8 questions qu'on nous pose vraiment
Prêt à piloter vos projets dans un seul PER ?
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