PER CNP Retraite Avenir

Mon avis sur le PER CNP Retraite Avenir

Edouard Binet

Analyste PER

Avec CNP Retraite Avenir, le groupe CNP Assurances arrive sérieusement sur le PER individuel patrimonial. La force du contrat tient à sa construction : un univers de plus de 600 supports qui va des ETF au non coté, et surtout la possibilité de panacher gestion libre, gestion à horizon et mandat piloté par DNCA au sein d'un même plan. Peu de PER offrent cette souplesse.

Note : 4,3/5. Points de vigilance : les frais affichés (jusqu'à 4 % sur versements et 1,20 % par an sur encours) se situent dans la moyenne haute des contrats distribués par CGP. Ils se négocient avec votre conseiller. Contrat adapté à un épargnant accompagné, qui veut une solution évolutive et adossée à un assureur de premier plan.

Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr

Note : 4,3/5

Comment nous attribuons nos notes

Trois modes de gestion combinables

• Gestion Libre : vous composez votre allocation parmi le fonds euros et plus de 600 unités de compte
• Gestion Horizon (mode par défaut) : l'épargne se sécurise progressivement à l'approche de la retraite, selon un profil Prudent, Équilibre ou Dynamique
• Gestion sous Mandat Pilotée : allocation confiée à DNCA Finance, profils Patrimonial Équilibre ou Patrimonial Dynamique (dès 1 000 €)
• Les trois modes peuvent coexister dans le même contrat, chacun gardant ses propres minima et frais
• Changement de profil Horizon ou de mandat piloté sans frais

Univers d'investissement

En gestion libre, le contrat donne accès au fonds euros CNP Retraite Avenir et à plus de 450 OPC, 60 ETF, 41 titres vifs (actions et obligations, dès 3 000 € par ligne), des produits structurés de campagne ou sur mesure, ainsi qu'une poche de fonds non cotés : immobilier, capital investissement, dette privée, infrastructures et multi-actifs.

Près de 93 % des OPC intègrent des critères ESG, et la gamme comprend des fonds labellisés ISR, Greenfin et Finansol. Les supports immobiliers (SCPI, OPCI) logés dans le PER sortent de l'assiette de l'IFI pendant la phase d'épargne.

Offres bonus 2026 - 2027

CNP Assurances propose deux bonifications sur le fonds euros, sous conditions. Elles récompensent les épargnants qui investissent une part significative en unités de compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital.

• Bonus sur encours 2026 : participation aux bénéfices majorée de 25 % si la part d'UC moyenne est comprise entre 30 % et 45 %, de 50 % au-delà de 45 % (bonus plafonné à +1,70 %)
• Revalorisation exceptionnelle sur versement : pour tout versement en gestion libre reçu jusqu'au 31 octobre 2026, +1,50 % net (UC entre 40 % et 55 %) ou +1,80 % net (UC à 55 % et plus) sur la part investie en euros, appliquée en 2026 et 2027
• Enveloppe limitée, clôturable à tout moment ; versements réguliers, transferts internes CNP Retraite et options d'arbitrage automatiques exclus de la revalorisation
• La grille de bonus sur encours 2027 sera communiquée ultérieurement

Sortie et protection

À la retraite, vous choisissez entre un capital (en une fois ou fractionné), une rente viagère ou un mix des deux. Quatre formes de rente sont proposées : simple, avec réversion (50 % à 100 %), avec annuités garanties sur 10 ou 15 ans, ou par paliers (ajustable de +20 % à -25 % les 10 premières années). Les sommes issues de versements obligatoires sortent uniquement en rente.

Pendant la phase d'épargne, une garantie plancher optionnelle protège vos bénéficiaires contre une baisse des marchés en cas de décès, jusqu'à 250 000 €. Les 6 cas légaux de déblocage anticipé sont prévus, dont l'achat de la résidence principale.

Un parcours 100 % digital

La souscription et le suivi se font en ligne via la plateforme CNP Alysés, avec votre conseiller. Les clients accèdent également au Simulateur Retraite 360, l'outil de CNP qui estime vos droits à partir de votre relevé de carrière et chiffre l'effort d'épargne à prévoir.

Fiscalité

Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite du plafond épargne retraite (10 % des revenus avec 8 PASS maximum pour un salarié, plafond majoré pour un TNS), ou non déduits pour alléger la fiscalité à la sortie. Depuis la loi de finances 2026, les versements effectués après 70 ans ne sont plus déductibles.

À la sortie en capital, la part issue des versements déduits est soumise à l'impôt sur le revenu et les gains au PFU de 31,4 % (12,8 % d'IR et 18,6 % de prélèvements sociaux). Les plafonds sont mutualisables entre conjoints et reportables sur 5 ans.