Mon PER Elvest

Mon avis sur le Mon PER Elvest

Edouard Binet

Analyste PER

Mon PER Elvest se distingue de la quasi-totalité des PER français par son format bancaire : ce n'est pas un contrat d'assurance-vie, mais bien un compte-titres logeant deux poches - une poche sécurité (certificat BNP Paribas) et une poche performance (ETF). Ce montage permet d'afficher un capital garanti à l'échéance retraite, ce qui reste rare sur le marché.

Note : 3,8/5. La grille de frais est claire (0 % sur versement, 1 % de gestion, 60 € de tenue de compte annuels), les performances 2024 des profils Horizon Garanti sont solides et l'univers ETF est bien tenu. En contrepartie, on ne dispose ni d'un fonds euros classique, ni d'une poche immobilière (SCPI / SCI), et la garantie n'est effective qu'à l'échéance. Pertinent pour un épargnant qui veut une trajectoire sécurisée vers la retraite sans quitter les marchés financiers.

Edouard Binet · Fondateur de planepargneretraite.fr

Note : 3,8/5

Comment nous attribuons nos notes

Modes de gestion

• Horizon Garanti (gestion pilotée) : « 1 € versé, c'est 1 € sécurisé » - la poche sécurité est adossée à un certificat BNP Paribas garantissant le capital à l'échéance, la poche performance est investie en ETF selon 3 profils (Prudent, Équilibré, Dynamique)
• Electron (gestion libre) : l'épargnant expert choisit lui-même la part de capital à garantir (0 %, 25 %, 50 %, 75 %, 100 %) et pilote librement le reste sur les supports disponibles (ETF, titres vifs SBF 120, certificats BNP, liquidités)
• Désensibilisation automatique en mode Horizon Garanti : à l'approche de la retraite, l'équipe Inter Invest sécurise progressivement le capital

Univers d'investissement et supports

La poche performance est composée d'ETF sélectionnés parmi les principaux émetteurs européens : Amundi, BlackRock (iShares), BNP Paribas Asset Management et UBS. Ces trackers offrent une exposition diversifiée (indices actions, obligataires, sectoriels) avec des frais internes réduits, ce qui limite l'érosion de la performance nette.

La poche sécurité prend la forme d'un certificat émis par BNP Paribas Issuance B.V. (garant : BNP Paribas SA), avec une maturité maximale de 30 ans. Concrètement : au-delà de 34 ans à la souscription, le capital est garanti à la date de départ à la retraite ; avant 34 ans, une première garantie s'applique à 30 ans, puis une seconde jusqu'au terme.

Frais et commission de performance

• 0 % de frais sur versement (aucun droit d'entrée)
• 5 € par mois de tenue de compte conservation, soit 60 € par an
• 1,00 % de frais annuels de gestion (sur l'encours)
• Arbitrages inclus en mode Horizon Garanti ; en Electron, 1 achat + 1 vente gratuits par an puis 0,20 % par transaction (minimum 4 € / support) + Taxe sur les Transactions Financières
• Commission variable selon la méthode High-Water Mark : perçue uniquement lorsque la valeur du portefeuille dépasse son plus haut historique

Sorties, transferts et fiscalité

À la retraite, Mon PER Elvest autorise trois modalités de sortie : capital unique, capital fractionné programmé (mois / trimestre / année, sans limite de fractionnement) ou rente. Un mix capital + rente est également possible.

Les cas de déblocage anticipé prévus par la loi sont ouverts : achat de la résidence principale (fiscalité applicable au capital et aux plus-values) et cinq accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, fin des droits chômage ou cessation de mandat social depuis 2 ans, liquidation judiciaire, surendettement).

Fiscalité à l'entrée : versements volontaires déductibles du revenu imposable dans la limite du plafond épargne retraite (10 % des revenus, 37 094 € pour les salariés en 2024 ; jusqu'à 87 135 € pour les TNS). À la sortie en capital sur versements déductibles, le capital est imposé au barème IR sans abattement et les intérêts au PFU 30 %. Les transferts entrants (PERP, Madelin, article 83, PERCO...) sont gérés en digital et Inter Invest prend en charge les frais éventuels dans la limite de 1 %.

Distinctions 2024

• Challenges - Meilleurs PER 2024
• Tout sur mes Finances - Top PER 2024
• Good Value for Money - Sélection Premium 2024
• Les Dossiers de l'Épargne - Label d'Excellence 2024
• Le Revenu - Trophée d'Or 2024