Multi-contrats : une situation fréquente
Avant la loi PACTE (2019), l'épargne retraite française était fragmentée : PERP pour les particuliers, Madelin pour les TNS, Préfon-Retraite pour les fonctionnaires, COREM, CRH... Beaucoup d'épargnants ont accumulé 2 à 4 contrats différents au fil de leur carrière (passage du salariat à l'indépendance, double activité, etc.).
Intérêt de regrouper
- Un seul interlocuteur, une seule plateforme, un seul relevé annuel.
- Frais de gestion souvent divisés en passant à un PER moderne en ligne (≤ 1 % UC).
- Sortie unifiée : capital ou rente, pilotée selon votre stratégie globale.
- Successoral simplifié en cas de décès : une seule clause bénéficiaire à tenir à jour.
Limites et points de vigilance
- Préfon : produit spécifique aux fonctionnaires, certaines garanties de rente peuvent être perdues. À étudier au cas par cas.
- Garanties prévoyance attachées (décès, invalidité) : vérifier qu'elles ne sont pas perdues au transfert.
- Compartiments du PER : les sommes Madelin et PERP atterrissent dans le compartiment "volontaires" (sortie capital OK), mais l'article 83 reste en "obligatoires" (sortie rente uniquement).
Étapes pour centraliser
- Lister les contrats : assureur, ancienneté, encours, frais, garanties attachées.
- Choisir le PER cible (voir notre comparatif 2026).
- Demander un bulletin de transfert par contrat au nouveau gestionnaire.
- Compter 2 à 6 mois au total selon les assureurs sortants.
Astuce : transférer les contrats un par un en quelques mois d'écart pour éviter qu'un blocage administratif sur un dossier ne ralentisse les autres.