Versements programmés sur un PER

Définition et principe

Un versement programmé est un prélèvement automatique récurrent sur votre compte bancaire, dont le produit est investi sur votre PER selon l'allocation que vous avez choisie (gestion libre ou pilotée).

C'est l'arme préférée des épargnants long terme : discipline (l'argent part avant que vous ne soyez tenté de le dépenser), lissage du risque sur les unités de compte, et simplicité (pas de décision à prendre chaque mois).

Fréquences disponibles en 2026

La majorité des PER du marché propose 4 fréquences au choix, configurables depuis l'espace client en quelques clics :

• Mensuelle : la plus utilisée, idéale pour le DCA.
• Trimestrielle : compromis entre simplicité et lissage.
• Semestrielle : moins fréquente, peu de bénéfice DCA.
• Annuelle : équivalent à un versement libre récurrent.

Quel montant verser chaque mois ?

Le minimum est généralement de 50 € à 100 € par mois selon les contrats. Aucun maximum n'est imposé contractuellement, mais gardez à l'esprit votre plafond fiscal de déduction annuel (10 % de vos revenus pro).

Une règle pratique : viser 5 à 10 % de ses revenus nets en épargne retraite long terme.

Moduler ou suspendre à tout moment

Contrairement à l'ancien contrat Madelin, les versements programmés sur un PER sont 100 % modulables : vous pouvez à tout moment augmenter, diminuer, suspendre ou arrêter complètement les prélèvements depuis votre espace client, sans frais ni justificatif.

C'est un avantage majeur : en cas de coup dur (chômage, baisse d'activité, dépense imprévue), vous coupez le robinet en 2 clics et le rouvrez quand vous voulez.

L'effet DCA sur les unités de compte

Le Dollar Cost Averaging (DCA), ou investissement régulier, consiste à investir un montant fixe à intervalles réguliers, indépendamment du niveau des marchés. Mathématiquement, vous achetez plus de parts quand les marchés baissent et moins quand ils montent : votre prix de revient moyen est lissé.

Sur un horizon long (15 à 30 ans typique d'un PER), le DCA réduit le risque de mauvais timing d'entrée et limite le stress émotionnel face aux fluctuations. C'est particulièrement pertinent si votre PER est investi à 60 % ou plus en unités de compte (actions, ETF, immobilier).

Déductibilité fiscale

Comme pour les versements libres, chaque versement programmé peut être déductible ou non. Le paramétrage se fait une fois pour toutes à la mise en place (choix par défaut applicable à tous les prélèvements suivants), mais vous pouvez le modifier à tout moment pour les versements futurs.

En fin d'année, l'assureur vous transmet une attestation fiscale annuelle récapitulant le total des versements déduits, à reporter case 6NS / 6NT / 6NU de votre déclaration d'impôt 2026.

Exemple chiffré 2026

Marc, 35 ans, ingénieur, gagne 55 000 € nets par an. TMI 30 %. Il met en place 350 € / mois en versements programmés déductibles sur son PER en janvier 2026.

Pour affiner ce calcul selon votre profil, utilisez le simulateur de capital retraite.

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